Jak odejít do důchodu dříve: Kompletní průvodce, jak plánovat s předstihem

Jak naplánovat brzký odchod do důchodu

Každý plán pro dřívější odchod do důchodu začíná číslem, které určuje, co pro vás znamená finanční nezávislost. Toto číslo vychází z takzvané udržitelné míry výběru (withdrawal rate), tedy procenta z vašich úspor, které můžete každoročně čerpat, aniž by vám prostředky došly příliš brzy.

Základní pravidlo je jednoduché:

Cílová výše úspor = roční výdaje ÷ míra výběru

Pokud plánujete každoroční výdaje ve výši 40 000 EUR a očekáváte, že vyberete 4 %, vypadá výpočet takto:

40 000 EUR ÷ 0,04 = 1 000 000 EUR

Při opatrnější 3% míře je pak výpočet následující:

40 000 EUR ÷ 0,03 = 1 333 333 EUR

Proto mnoho plánů pro brzký odchod do důchodu používá nepsané pravidlo přibližně 25 až 33násobku vašich ročních výdajů; konečná částka ale závisí na skladbě aktiv, poplatcích, zdanění a na tom, jak dlouho musí peníze stačit.

Tyto výpočty nejsou zárukou, ale ukazují směr a naznačují, jak malé změny ve výdajích, spoření nebo výnosech mohou posunout váš časový plán. Je také dobré mít na paměti, že kdo plánuje brzký odchod do důchodu, musí brát v úvahu dlouhověkost i riziko pořadí výnosů: pokud trhy klesnou hned v prvních letech v důchodu a vy z nich budete čerpat prostředky, můžete se připravit o pozdější zůstatek a vaše prostředky musí vystačit na několik desetiletí.

Jak spořit a proinvestovat se k dřívějšímu odchodu do důchodu

Chcete-li odejít do důchodu dříve, pak u spoření a investování platí, že nejlépe fungují, pokud směřují ke stejnému cíli: nahradit závislost na výplatě stabilním příjmem financovaným z vlastních zdrojů. Prvním krokem je stanovení, jakou část příjmů můžete na tento cíl vyčlenit a kam je uložit. Spoření pokrývá krátkodobé potřeby a vytváří rezervu; investice cílí na dlouhodobý růst. Přistupovat k nim jako k propojeným součástem jednoho plánu vám pomůže postupovat stabilně kupředu.

Úspory obvykle leží v hotovosti nebo v nízkorizikových účtech, kde jsou okamžitě dostupné, ale hotovost může ztrácet hodnotu vlivem inflace. Jedná se o peníze, které pokryjí nenadálé výdaje nebo několik měsíců životních nákladů. Vše nad rámec této rezervy může efektivněji pracovat v investicích, ačkoli jejich hodnota může klesat i růst a můžete získat méně, než jste vložili. Dlouhodobé produkty, jako jsou globální indexová portfolia, penzijní účty nebo diverzifikované investiční plány, mohou pomoci vašim úsporám v průběhu času růst, byť výsledky nejsou zaručené a výnosy snižují poplatky a daně. V průběhu let se rovnováha mezi oběma přístupy vyvíjí: hotovost zajišťuje stabilitu, zatímco investice dodávají dynamiku.

Konkrétní skladbu volíte podle osobního přístupu k riziku, příjmů a časových horizontů. Někteří lidé preferují větší likviditu, jiní zase upřednostňují vyšší růst. Důležité je, aby měl každý vložený cent svůj účel a aby peníze společně vytvářely strukturu, která brzký odchod do důchodu umožní.

Jak odejít do důchodu ve 40

Důchod ve 40 letech je nejambicióznější forma brzkého odchodu do důchodu. Vyžaduje mimořádnou disciplínu, která začíná dlouho předtím, než většina lidí vůbec pomyslí na zpomalení. Ti, kteří ho dosáhnou, musí začít spořit velmi brzy a obvykle vnímají finanční nezávislost jako dlouhodobý projekt: pravidelný, systematický a řízený jasným číslem, jež definuje, kolik stojí každý rok života.

Základem je vysoká míra úspor. Lidé, kteří chtějí odejít do důchodu ve 40, často ukládají 40 % až 60 % svých příjmů a každou volnou korunu směřují do investic, které se mohou v čase zhodnocovat. Jejich portfolia bývají zaměřená na růst, například skrze globální akcie nebo indexové fondy, které dlouhodobě mohou nabízet složené úročení, ale výnosy nejsou nikdy zaručené a kolísání může být značné.

Velkou roli hraje také životní styl. Žít pod úrovní svých možností, minimalizovat velké dluhy a udržovat nízké fixní náklady přináší pozdější flexibilitu. Zdravotní pojištění, dostatečná finanční rezerva a snadno dostupné prostředky na překlenovací období (než se otevře přístup k penzi nebo k účtům s věkovým omezením) dodávají plánu větší odolnost.

Odejít do důchodu v tak raném věku obvykle neznamená zcela přestat pracovat. Znamená to dosáhnout bodu, kdy je placená práce volbou. Někteří lidé se poté věnují kreativním projektům, příležitostnému poradenství nebo si jednoduše dopřávají delší přestávky mezi různými aktivitami. Rozdíl spočívá v tom, že nyní peníze podporují jejich čas, a ne naopak.

Jak odejít do důchodu v 50

Pro mnoho lidí je představa brzkého odchodu do důchodu v 50 letech už mnohem reálnější. V tomto věku bývají příjmy často na vrcholu, hlavní dluhy jsou nižší a jasněji se ukazuje, kolik každý rok života opravdu stojí. Výzva spočívá méně v rychlé akumulaci a více v chytrém plánování.

Ti, kteří se chystají odejít do důchodu v 50, se zaměřují na proměnu svých cílových úspor v reálně fungující plán. V této fázi už nemusí počítat úplně od začátku, ale spíše zpřesňovat, co si vybudovali. Mnozí volí opatrnější míru výběru kolem 3,3 % až 3,5 % (o něco méně než dříve zmíněná hranice 4 %) vzhledem k tomu, že úspory musí vydržet ještě delší dobu. Člověk, který plánuje roční výdaje 50 000 EUR, by tak cílil přibližně na 1,43 milionu EUR (při 3,5%) až 1,52 milionu EUR (při 3,3%).

Eliminace zbývajících závazků může tento základ posílit. Splacení dluhů s vysokým úrokem nebo snížení hypotečního zůstatku minimalizuje budoucí výdaje a snižuje částku, kterou musí každoročně generovat vaše úspory. Vytvoření „přemosťujícího“ fondu z dostupných investic nebo likvidní hotovosti může překlenout období před dosažením věku pro čerpání penze nebo přístupu k věkově omezeným účtům.

V tomto stádiu je také nezbytné počítat s pravděpodobným růstem nákladů na zdravotní péči a s inflací. Včasná kontrola možností pojištění a zařazení části portfolia do aktiv, která rostou společně s inflací, pomůže chránit hodnotu vašich peněz.

Dosažení finanční nezávislosti ve věku 50 let vám dává prostor zpomalit, změnit priority nebo se vrhnout na projekty, které jsou pro vás smysluplné, a to bez finančního tlaku.

Závěr: žít podle vlastních pravidel

Každá varianta brzkého odchodu do důchodu začíná rozhodnutím žít podle svých vlastních podmínek. Čísla jsou důležitá, ale ještě důležitější je důvod, který se za nimi skrývá. Většina lidí nehledá dokonalé portfolio – chtějí získat zpět svůj čas.

Finanční nezávislost znamená, že dny jsou vaše. Můžete se rozhodnout na chvíli se zastavit, změnit směr nebo pokračovat v práci jen proto, že vás baví, ne proto, že musíte. Skutečnou odměnou je pak klid, který přichází s vědomím, že jste si vybudovali možnost nakládat s časem přesně tak, jak chcete.