Jak odejít do důchodu ve 40: Začněte spořit už ve 20

Je možné odejít do důchodu ve 40?

Odchod do důchodu ve 40 znamená dosažení finanční nezávislosti, kdy vám roky spoření a investování umožní pokrýt každodenní výdaje bez spoléhání se na výplatu. Nemusí to nutně znamenat, že už nikdy nebudete pracovat, ale že máte možnost volit si pracovní zapojení podle vlastních podmínek. Někteří lidé se v této fázi vrhají na své koníčky, nezávislé projekty nebo drobné podnikání. Jiní se soustředí na rodinu, cestování nebo si jednoduše dopřejí odpočinek po letech dlouhých pracovních dnů.

K dosažení tohoto milníku je potřeba strukturovaný plán, který začíná včas. Ti, kteří startují už ve 20 letech, postupně navyšují míru spoření s růstem příjmů, žijí pod úrovní svých možností a důsledně investují do portfolií zaměřených na růst. Zároveň vnímají finanční svobodu spíše jako životní volbu, nikoli jako cílovou pásku. Odejít do důchodu ve 40 může být pro některé dosažitelné, ale většinou vyžaduje roky důsledné disciplíny.

Kolik peněz byste měli mít našetřeno do 40 let, abyste mohli odejít do důchodu dříve

Částka potřebná k odchodu do důchodu ve 40 závisí na tom, jak brzy začnete a jak plánujete žít. Jednoduchý způsob odhadu je vynásobit vaše očekávané roční výdaje číslem 25. Tento vzorec, vycházející z takzvaného „4% pravidla“, počítá s každoročními výběry ve výši 4 % upravenými o inflaci, což vychází z historických tržních dat a není zaručeno, ale v mnoha 30letých obdobích se historicky ukázalo jako udržitelné.

Pokud plánujete přestat pracovat už ve 40, váš investiční horizont se pravděpodobně protáhne na 40 až 50 let. To znamená, že musíte vystačit s úsporami na delší období, takže je bezpečnější nižší míra výběru. Například pokud očekáváte, že ročně utratíte 40 000 EUR, 4% pravidlo by stanovilo přibližně 1 milion EUR v investovaných aktivech (40 000 EUR × 25), což by pokrylo zhruba 30 let. Avšak pro dřívější odchod do důchodu je výběr 3 % konzervativnější při horizontu 40–50 let. V takovém případě by bylo třeba asi 1 333 000 EUR (40 000 EUR / 0,03), abyste měli větší šanci zachovat si životní úroveň i v pozdějších letech.

Celkově mohou být tyto ukazatele užitečné, ale nepostihnou vše. Člověk žijící bez hypotéky v menším městě může potřebovat mnohem méně než někdo, kdo živí rodinu ve finančně náročné oblasti. Kromě toho mohou částku rychle změnit zdravotní výdaje, daně a inflace. Skutečnou zkouškou je, kolik vás stojí váš současný životní styl a jak jste ochotní být flexibilní, když se práce stane dobrovolnou záležitostí.

Jak odejít do důchodu už ve 40

Dosažení finanční nezávislosti ve 40 vyžaduje důsledné spoření, chytré investování a návyky, které začnou už na začátku vaší kariéry. Je to výsledek letité disciplíny a úsilí.

Zde jsou obecné zásady, které často využívají ti, kdo míří na odchod do důchodu ve 40:

Stanovte si jasný cíl pro brzký odchod do důchodu

Definujte si životní styl, jaký chcete vést, a spočítejte si, jaké roční výdaje to obnáší. Pokud je vaším cílem žít z 40 000 EUR ročně, vše ostatní – míra spoření, složení portfolia a časový horizont – se odvíjí právě od této částky.

Zvyšte svou míru spoření

Mnoho lidí, kteří odešli do důchodu brzy, spoří mezi 40 % a 60 % svých příjmů. Omezují zbytečné výdaje nebo hledají způsoby, jak navýšit příjem, například vedlejší činností či kariérním posunem. Čím více spoříte, tím rychleji si „kupujete“ zpět svůj čas.

Investujte pro dlouhodobý růst

Hotovostní úspory jsou užitečné pro krátkodobé potřeby a nouzové situace, ale spoléhat se pouze na ně při budování dlouhodobého bohatství je náročné. Diverzifikovaná portfolia složená z globálních akcií, indexových fondů nebo ETF mohou umožnit, aby složené úročení pracovalo ve váš prospěch po celá desetiletí. Aktiva zaměřená na růst nesou riziko, včetně rizika pořadí výnosů už na začátku důchodu, ale bez nich vám inflace nepozorovaně ukrajuje z dosaženého pokroku.

Plánujte zdravotní péči a záložní možnosti

Zdravotní péče patří mezi největší výdaje pro ty, kdo opustí stálou práci brzy, a lékařské náklady mohou růst rychleji než obecná inflace. Bez zaměstnaneckého pojištění si budete muset sjednat soukromé pojištění nebo se připojit k veřejnému systému (kde je to možné). Náklady se mohou výrazně lišit podle země, proto při sestavování ročního rozpočtu počítejte s reálnými zdravotními výdaji. Také si ponechejte pohotovostní rezervu na 6 až 12 měsíců životních nákladů, abyste ochránili své investice před předčasnými výběry. Pokud část vašeho portfolia leží na daňově zvýhodněných účtech, které mají věková omezení nebo sankce při výběru, zajistěte si přístup k dostatečné rezervě mimo tyto účty, abyste překlenuli období, než na ně budete moci dosáhnout.

Chraňte svůj pokrok

Finanční svoboda závisí stejně tak na důslednosti, jako na výnosech. Může být užitečné pravidelně kontrolovat své výdajové návyky, výši dluhů a pokrok v úsporách. Odejít do důchodu ve 40 je především o udržení směru i v nepředvídatelných situacích.

Tyto kroky mohou být užitečným průvodcem pro ty, kdo chtějí odejít do důchodu ve 40.

Jak si udržet příjem po odchodu do důchodu ve 40

Předčasný důchod může trvat čtyři či pět desetiletí. Po letech spoření vás čeká další výzva: udržet prostředky dostatečně flexibilní, abyste je nevyčerpali příliš brzy.

Zde jsou hlavní způsoby, jak udržet finanční stabilitu, pokud se vám podaří odejít do důchodu ve 40:

Nastavte strukturované výběry z investic

Fixní výběry upravené o inflaci mohou být u velmi dlouhých důchodů riskantní kvůli riziku pořadí výnosů. Flexibilní systém, například vybírat každý rok určité procento portfolia, umožňuje přizpůsobit vaše výdaje vývoji trhu. Když se investicím daří, můžete vybrat o něco více; po slabších letech částku snížíte, abyste zachovali kapitál.

Budujte pasivní příjmové toky

Příjem, který není závislý na aktivní práci, pomáhá udržet volnost. Příkladem mohou být příjmy z pronájmu nemovitostí, akcií vyplácejících dividendy, licenčních poplatků nebo příjmů z digitálních produktů (například e-knih, kurzů či softwaru). I skromný pravidelný příjem snižuje potřebu každoročního výběru z investic.

Zvažte vedlejší projekty

Mnoho lidí v předčasném důchodu si stále přivydělává prostřednictvím částečných úvazků, konzultací nebo kreativních činností. Občasný příjem poskytuje větší flexibilitu a umožňuje vám zůstat ve spojení s tím, co vás baví, přitom chrání vaše úspory.

Zohledněte budoucí příjem z penzí

I když váš důchod začíná ve 40, v pozdější fázi mohou přijít na řadu státní či zaměstnanecké penze. Přibližná představa o tom, kdy a kolik byste mohli dostávat, vám pomůže plánovat výběry s větší jistotou a prodloužit životnost úspor.

Započítejte daně a inflaci

Výběry, dividendy či příjmy z pronájmu podléhají zdanění a inflace vám pomalu ubírá z kupní síly. Pravidelné revize vám pomohou udržet plán v souladu se změnami v oblasti daní a inflace. Lehký nárůst výběrů nebo přesun části majetku do dluhopisů navázaných na inflaci může pomoci udržet reálnou hodnotu vašeho příjmu v čase.

Závěr: Začněte brzy a buďte důslední

Dosažení finanční nezávislosti ve 40 nepřijde přes noc. Je to výsledek rozhodnutí z ranného období, kdy většina lidí ještě na důchod nemyslí. Přesto je důležité si uvědomit, že finanční nezávislost sama o sobě nezaručuje klid v duši. Život se neustále mění, rodiny se rozrůstají, trhy kolísají a náklady na zdravotní péči rostou. Skutečná odměna spočívá v tom, že vám peníze dají prostor tyto situace řešit po svém.

Dřívější důchod vám poskytne čas nadechnout se, zaměřit se na to, na čem vám nejvíce záleží, a vypořádat se s nejistotou bez strachu. Disciplína, trpělivost a sebeovládání vám mohou pomoci dosáhnout cíle – a také si uchovat svou svobodu, když jí konečně dosáhnete.