Indépendance financière et retraite anticipée - Guide

Saxo Group
Une nouvelle voie vers l'indépendance financière
Pendant des décennies, la retraite a été perçue comme une destination fixe : on travaillait jusqu'à 65 ou 67 ans, on touchait une pension, peut-être une montre en or, et l'histoire s'arrêtait là. Mais ces dernières années, un mouvement est apparu qui remet en question ces traditions et réimagine ce que peuvent être les stratégies de retraite et d'investissement.
Ce mouvement s'appelle FIRE : Financial Independence, Retire Early (indépendance financière et retraite anticipée).
Fondamentaux du FIRE
Le mouvement FIRE représente une approche stratégique de la planification financière qui combine une épargne agressive et des investissements disciplinés, ainsi que des conseils sur le mode de vie. L'objectif principal du concept FIRE est de vous aider à accumuler la richesse dont vous avez besoin pour vivre comme vous l'entendez, sans emploi traditionnel, et ce des années, voire des décennies, avant que vous ne soyez « censé » prendre votre retraite.
Initiateur du mouvement FIRE
L'acronyme FIRE lui-même a une origine incertaine, mais beaucoup font remonter les principes du mouvement au best-seller de 1992 « Your Money or Your Life » de Vicki Robin et Joe Dominguez. Ce livre a incité d'innombrables lecteurs à repenser leur relation avec l'argent et a ouvert la voie à la philosophie FIRE qui est aujourd'hui si bien connue.
Trois principes clés d'une stratégie FIRE
Avant de se plonger dans les nombreuses saveurs de FIRE, il est utile de comprendre les éléments de base sur lesquels s'appuient la plupart des adeptes. Bien que le parcours de chacun soit différent, ces trois principes sont à la base de presque tous les parcours de FIRE.
Maximiser le taux d'épargne
Les adeptes du FIRE épargnent généralement 50 à 70 % de leurs revenus. C'est nettement plus que les 10 à 15 % habituellement recommandés par les planificateurs financiers. Cette approche agressive nécessite une budgétisation stratégique et l'optimisation de vos dépenses, mais elle constitue la base pour passer à la vitesse supérieure en matière d'accumulation de patrimoine.
Constitution d'un portefeuille d'investissements stratégiques
Bien que chaque investisseur soit unique, les portefeuilles FIRE performants ont souvent des caractéristiques communes, notamment.
- Des ETF et des fonds indiciels largement diversifiés, minimisant les frais de gestion.
- Allocation stratégique d'actifs, équilibrant croissance et stabilité.
- Actions à dividendes et investissements immobiliers, générant des flux de revenus passifs.
- Véhicules d'investissement à fiscalité optimisée, maximisant les rendements à long terme.
La règle des 4 % et les objectifs d'accumulation de richesse
Pour faciliter la planification, les adeptes du FIRE utilisent généralement la règle des 4 %, qui suggère qu'une fois à la retraite, ils retireront chaque année 4 % de leur épargne, ajustée en fonction de l'inflation. Certains experts recommandent un taux de retrait plus prudent de 3.25-3.5 % pour augmenter la probabilité de maintenir votre portefeuille.
La règle des 4 % permet également de fixer un objectif de constitution de patrimoine de 25 à 30 fois les dépenses annuelles. En d'autres termes, vous devrez épargner au moins 25 fois vos dépenses annuelles avant de pouvoir retirer confortablement 4 % par an après votre départ à la retraite.
Variantes du mouvement FIRE
Le modèle FIRE traditionnel se concentre sur l'accumulation d'un patrimoine, généralement 1-2 millions EUR, par le biais d'une épargne agressive et d'instruments d'investissement traditionnels. Pour réussir, cette approche nécessite une planification minutieuse et une gestion précise des dépenses.
Mais le mouvement FIRE n'est pas un mouvement universel. Aujourd'hui, il existe cinq « saveurs » populaires de FIRE, qui répondent à des styles de vie et à des points de vue différents sur l'indépendance financière. Certaines approches de la FIRE sont plus agressives, d'autres plus décontractées.
Fat FIRE
Qu'est-ce que c'est ?
Les investisseurs Fat FIRE visent des portefeuilles d'une valeur supérieure à 2,5 millions EUR, ce qui leur permet de jouir d'un style de vie luxueux à la retraite, tout en préservant leur indépendance financière.
Avantages
Une grande marge de manœuvre financière ; la liberté de maintenir, voire d'améliorer son mode de vie ; une forte résistance aux dépenses imprévues.
Inconvénients
Nécessite des revenus très élevés ou une épargne extrêmement disciplinée ; peut prendre plus de temps que d'autres parcours FIRE.
Idéal pour
Les personnes à hauts revenus ou celles qui souhaitent bénéficier d'un confort et d'une flexibilité à la retraite sans devoir faire de grands sacrifices sur leur mode de vie.
Chubby FIRE
Qu'est-ce que c'est ?
Si vous souhaitez simplement mener un style de vie confortable en vue d'une retraite anticipée, Chubby FIRE vise à équilibrer les dépenses modérées avec l'épargne et l'investissement. Il s'agit donc d'un compromis idéal entre les saveurs Fat et Lean de la FIRE.
Avantages
Approche équilibrée ; réalisable pour un plus grand nombre de personnes ; permet certaines indulgences tout en donnant la priorité à l'indépendance.
Inconvénients
Il faudra peut-être encore épargner et planifier de manière significative ; les choix de style de vie doivent rester intentionnels et disciplinés.
Idéal pour
Les personnes qui souhaitent une liberté sans compromis extrêmes - un équilibre entre le confort d'aujourd'hui et la sécurité de demain.
Lean FIRE
Qu'est-ce que c'est ?
Cette forme frugale de FIRE est axée sur le minimalisme, la réduction des dépenses jusqu'à l'os et l'épargne d'une plus grande partie de vos revenus, afin que vous puissiez prendre votre retraite avec moins de moyens. Donc, si vous aimez les cafés au lait et le luxe, ce style n'est probablement pas pour vous. Cependant, en réduisant de manière agressive les dépenses superflues dans leur mode de vie, les adeptes du Lean FIRE estiment qu'ils peuvent prendre leur retraite avec une modeste somme comprise entre 500 000 et 750 000 EUR.
Avantages
Possibilité d'atteindre l'indépendance plus tôt ; moins de pression pour accumuler un énorme pécule ; s'aligne bien avec les valeurs de la vie simple.
Inconvénients
Nécessite un budget strict ; vulnérable aux dépenses imprévues ; peu de marge de manœuvre pour améliorer le style de vie.
Idéal pour
Les minimalistes, les nomades numériques soucieux de leur budget ou ceux qui privilégient le temps et la liberté au confort matériel.
Coast FIRE
Qu'est-ce que c'est ?
L'idée est d'accumuler des investissements au début de votre carrière, de sorte qu'avec des rendements de marché typiques, vous disposerez de suffisamment d'argent pour financer votre retraite sans cotisations supplémentaires, dans l'espoir que cela vous aidera à vous détendre et à réduire la nécessité d'épargner plus tard au cours de vos années de vie active.
Avantages
Vous n'avez pas à vous soucier des taux d'épargne élevés dans la trentaine, la quarantaine et au-delà, ce qui vous permet de jouir d'un meilleur équilibre au milieu de la vie.
Inconvénients
Nécessite une épargne et des investissements dynamiques en début de carrière ; dépend fortement des performances du marché au fil du temps.
Meilleur pour
Jeunes professionnels prêts à privilégier l'épargne tôt pour avoir plus de flexibilité dans leur mode de vie plus tard.
Barista FIRE
Qu'est-ce que c'est ?
Tout le monde n'a pas envie de s'allonger sur la plage à la retraite. Le « Barista FIRE » consiste à accumuler suffisamment d'investissements pour financer une retraite confortable, mais aussi à choisir de continuer à travailler à ses propres conditions - peut-être à temps partiel, ou peut-être dans un emploi moins bien rémunéré mais qui a plus de sens pour vous. Ce barista qui vous sert dans votre café préféré ? Qui sait, ils sont peut-être indépendants financièrement et ne font des cappuccinos que par pur plaisir !
Avantages
Il fournit un revenu supplémentaire et un objectif ; il réduit la pression sur votre portefeuille ; il offre un engagement social et de la flexibilité.
Inconvénients
Nécessite toujours un travail continu ; il faut trouver des emplois à temps partiel ou des emplois motivés par la passion qui correspondent à votre style de vie.
Le meilleur pour
Ceux qui veulent avoir la liberté de passer à la vitesse inférieure plutôt que d'arrêter complètement de travailler - jouir de l'indépendance financière tout en restant actifs et engagés.
L'ensemble de ces variations montre que FIRE n'est pas une formule rigide mais un cadre flexible. Que vous rêviez de voyager à travers le monde, de poursuivre des passions créatives ou simplement d'avoir plus de temps à consacrer à votre famille, il y a probablement un parcours FIRE qui correspond à votre vision.
FIRE avec le temps
Pour la plupart des gens, l'objectif de la FIRE est de prendre une retraite anticipée. Pour y parvenir, deux activités importantes sont nécessaires : une épargne dynamique et un investissement discipliné. Le montant que vous épargnez sur vos revenus dépend de vous, mais plus vous épargnez, plus vous pouvez investir, et plus tôt vous pourrez éventuellement quitter votre vie professionnelle.
Alors que l'épargne est une affaire individuelle, l'investissement s'accompagne de stratégies éprouvées qu'il convient de suivre scrupuleusement si l'on veut rester sur la voie de l'indépendance financière. Les investisseurs FIRE doivent avoir un état d'esprit à long terme - vous voulez éviter les mouvements de marché à court terme et vous concentrer sur une croissance durable.
Les portefeuilles d'investissement peuvent croître avec chaque dollar que vous y investissez, mais la véritable croissance ne se produit que si vous prenez le temps d'optimiser ces investissements. Cela implique un rééquilibrage régulier du portefeuille afin de l'aligner sur votre stratégie au fur et à mesure qu'elle évolue. La répartition de vos actifs est un choix qui vous appartient, mais vous devez veiller à ce que votre portefeuille corresponde à vos objectifs et à votre tolérance au risque.
L'importance de la diversification
Lorsqu'ils se constituent un portefeuille, les investisseurs ont tendance à acheter ce qu'ils connaissent le mieux - des noms familiers de leur marché national ou quelques entreprises technologiques qu'ils apprécient. C'est facile à faire, mais votre portefeuille n'aura pas la clé la plus importante pour assurer la stabilité à long terme : la diversification.
Diversification signifie que vous répartissez vos investissements sur un plus grand nombre de secteurs, d'industries, de régions et de types d'actifs, de sorte que vous ne soyez pas trop concentré sur un seul actif. Ainsi, si le marché national s'affaiblit ou si les valeurs technologiques en vogue se refroidissent soudainement, vos autres investissements pourront vous aider à amortir le choc.
Alors, comment commencer ?
Une façon plus simple d'investir
La diversification avec des actions d'autres pays ou d'autres secteurs peut vous aider à protéger votre portefeuille de la volatilité des marchés, mais le choix de ces actions peut être un véritable défi. Tout le monde n'a pas le temps ou la connaissance du marché pour faire les recherches nécessaires afin de trouver la meilleure combinaison d'actions mondiales. Heureusement, il existe un moyen plus simple de créer un portefeuille diversifié.
Les ETF - abréviation de Exchange Traded Funds - suivent un index (comme le S&P 500, le Nasdaq 100, etc.), un secteur, une matière première ou un autre actif, et ils sont négociés comme des actions sur les marchés mondiaux. Il est donc relativement facile d'obtenir une position diversifiée en une seule fois, avec un seul investissement au lieu de plusieurs.
Comme tout instrument d'investissement, les ETF présentent des risques, mais ils constituent également l'un des moyens les plus simples de diversification, ce qui peut contribuer à réduire le risque de votre portefeuille en cas de volatilité du marché. Ils ont également tendance à avoir des coûts moins élevés que d'autres types d'investissements, ce qui les rend idéaux pour les stratégies FIRE. N'oubliez pas que l'épargne est cruciale avec la stratégie FIRE – plus vous épargnez, plus vous aurez de moyens à investir pour atteindre vos objectifs financiers.
Enflammer la puissance de la capitalisation
Pour atteindre l'indépendance financière plus rapidement, il est important d'investir tôt et de manière cohérente. En effet, à long terme, les revenus de vos investissements génèrent leurs propres revenus. Cet effet boule de neige est appelé rendement composé, et c'est l'un des « ingrédients secrets » d'une stratégie FIRE solide.
Les rendements composés représentent la croissance exponentielle d'un investissement au fil du temps, votre investissement initial générant des « rendements sur les rendements ».
Prenons un exemple rapide. Si vous commencez à investir avec 1 000 EUR et que vous gagnez 10 % par an, vous générerez 100 EUR la première année. Mais la deuxième année, vous obtiendrez un rendement de 10 % sur 1 100 EUR - votre principal et le rendement de l'année précédente combinés - pour un total de 1 210 EUR.
Plus votre horizon temporel est long, plus la capitalisation peut accélérer la constitution de votre patrimoine. Un investissement de 20 000 EUR avec un rendement annuel de 8 % atteindra environ 43 000 EUR en dix ans. En revanche, s'il est conservé pendant 30 ans, ce même investissement atteindra une valeur de l'ordre de 201 000 EUR.
Ajouter du carburant à l'FIRE
Pour accélérer l'effet de capitalisation, vous devez compléter vos investissements de manière régulière. En fonction du montant que vous épargnez grâce à votre mode de vie FIRE, vous pouvez verser 100 EUR, 300 ou le montant de votre choix chaque mois. Aujourd'hui, de nombreuses banques et sociétés de courtage proposent des plans d'épargne mensuels automatisés qui facilitent l'investissement régulier. Là encore, les investissements à faible coût, tels que les ETF, conviennent parfaitement : chaque euro économisé sur les frais s'ajoute à vos rendements composés et augmente le potentiel de FIRE à long terme de votre portefeuille.
Revenu passif pour une retraite active
Lorsque vous prenez votre retraite, vous souhaitez continuer à recevoir de l'argent chaque mois pour maintenir votre mode de vie. C'est pourquoi les adeptes du FIRE ajoutent souvent des investissements tels que des actions à dividendes ou des biens immobiliers qui génèrent des revenus passifs pour remplacer leur revenu d'emploi.
Les actions à dividendes vous procurent un flux de revenus fiable, les dividendes étant soit versés en espèces, soit réinvestis pour vous. Bien que le choix des paiements soit libre, les investisseurs FIRE préfèrent souvent réinvestir le revenu des dividendes afin de maximiser leur croissance composée.
Pour commencer, recherchez des actions telles que celles des sociétés du S&P 500 qui ont régulièrement augmenté leurs dividendes au fil des ans. Bien que ces actions ne soient pas toujours des valeurs sûres, elles offrent un revenu passif constant, contribuent à lutter contre l'inflation et vous aident à rester à flot lorsque les marchés sont à la baisse - autant d'avantages importants si vous souhaitez que votre portefeuille continue à travailler pour vous même après votre départ à la retraite.
Les défis du FIRE
Le mouvement FIRE est de plus en plus populaire, mais il n'est pas sans présenter des défis. Par conséquent, avant de faire le saut dans le mouvement FIRE, il est préférable de se projeter dans l'avenir et de se préparer.
L'investissement est un élément essentiel pour atteindre l'indépendance financière, et il est important de se rappeler que les marchés peuvent être volatils au fil du temps. Des marchés baissiers prolongés ou des rendements inférieurs à la moyenne peuvent avoir un impact significatif sur vos plans FIRE, et vous devrez donc gérer le risque tout au long de votre parcours d'investissement.
Ne comptez pas uniquement sur la hausse de la valeur des actions - vous aurez besoin d'autres sources de revenus, telles que des actions à dividendes ou des investissements immobiliers, pour soutenir vos plans FIRE si votre portefeuille n'est pas aussi performant que vous l'espériez. Disposer d'un fonds d'urgence correspondant à trois à six mois de dépenses est également une bonne idée pour les Investisseurs FIRE - de cette façon, vous pouvez faire face à des difficultés financières tout en restant sur la bonne voie avec votre plan d'épargne.
Gérer les risques, c'est aussi faire preuve de souplesse. Il se peut que vous deviez modifier vos stratégies de dépenses pour vous adapter aux conditions du marché. Et si vous avez planifié votre retraite avec un taux de retrait annuel de 4 %, soyez prêt à le remplacer par un taux plus prudent, de 3,25 à 3,5 %, voire moins, afin de garantir votre stabilité financière.
Vous pouvez également faire preuve de souplesse quant à la destination de votre retraite. Quel que soit l'endroit où vous avez rêvé de prendre votre retraite, d'autres lieux pourraient vous aider à réduire votre coût de la vie et à faire durer davantage votre épargne. N'oubliez pas que l'inflation des coûts des soins de santé peut potentiellement dépasser l'inflation générale, mais que les coûts des soins de santé varient d'un pays à l'autre. Ainsi, la flexibilité et la mobilité géographique à la retraite peuvent également vous aider à optimiser vos coûts de santé.
L'avenir du FIRE
Le monde d'aujourd'hui est en constante évolution, et le mouvement FIRE évolue avec lui. La bonne nouvelle, c'est que la plupart des changements facilitent l'accès au statut d'investisseur FIRE. Par exemple, il est désormais courant de travailler à distance, ce qui vous permet de travailler pendant votre retraite depuis n'importe quel endroit du monde, tout en bénéficiant d'un coût de la vie moins élevé.
L'investissement lui-même se transforme. La technologie continue de réduire le coût de l'investissement - ce qui vous permet d'épargner davantage - tandis que les nouveaux instruments d'investissement alternatifs offrent aux investisseurs davantage d'options pour la constitution d'un portefeuille diversifié.
Mais n'oubliez pas que les conditions économiques évoluent constamment et qu'il est donc important de revoir régulièrement vos calculs de retraite. La dernière chose que vous souhaitez en tant qu'adepte du mouvement FIRE est de planifier un avenir financier qui n'est plus disponible.
Planifiez, ne jouez pas avec le mouvement FIRE
L'indépendance financière n'est pas le fruit du hasard, elle est le fruit d'une planification minutieuse. Mais par où commencer ? Essayez d'abord ces quatre actions à court terme :
- Analysez vos dépenses annuelles pour savoir combien vous devrez épargner (25 fois).
- Mettez en place un plan d'investissement mensuel automatisé pour maximiser l'efficacité de l'épargne.
- Choisissez des supports d'investissement qui réduisent l'impact fiscal.
- Prévoir des flux de revenus multiples à partir d'actions à dividendes et d'investissements immobiliers.
La planification à long terme est également une nécessité pour les investisseurs FIRE sérieux. Vous devrez vous tenir au courant de l'évolution des marchés et revoir régulièrement votre portefeuille pour vous assurer qu'il est en phase avec votre stratégie - si ce n'est pas le cas, vous devrez le rééquilibrer. Aujourd'hui, il existe une communauté FIRE importante et croissante en ligne, qui partage des stratégies et des idées d'investissement. Ainsi, si vous avez besoin d'aide pour planifier votre FIRE, vous pouvez éviter les honoraires des conseillers financiers et profiter de la sagesse de la foule à la place.
FIRE : un état d'esprit
Le mouvement FIRE est jeune, mais il remet déjà en question des idées reçues sur la planification de la retraite et la stratégie d'investissement. Les investisseurs sont attirés par le FIRE parce qu'il permet d'accélérer le parcours vers l'indépendance financière, en transformant ce rêve en un objectif réalisable grâce à une planification minutieuse, un investissement discipliné et une adaptation constante à l'évolution des conditions du marché.
Les critiques soulignent que, malgré la popularité du concept FIRE, très peu de personnes atteignent réellement l'objectif d'une retraite anticipée. En fait, l'âge de la retraite est en augmentation, de nombreuses personnes continuant à travailler jusqu'à la fin de la soixantaine. Ce n'est pas tout à fait la retraite anticipée envisagée par la plupart des adeptes du mouvement FIRE. Ces mêmes critiques se demandent si l'accent mis par FIRE sur l'épargne agressive est réaliste pour ceux qui ont déjà un budget.
Bien que ces questions soient valables, le FIRE évolue pour inclure plus d'investisseurs et plus d'approches. Les principes de base, les défis et les stratégies du mouvement constituent une base solide pour prendre des décisions éclairées et investir avec discipline.
Au fond, le concept FIRE s'adresse à tous ceux qui veulent trouver leur propre voie vers l'indépendance financière. Il peut également être considéré comme un état d'esprit inspirant et un choix de mode de vie alternatif. FIRE nous montre que les traditions en matière d'investissement peuvent être remises en question et que la retraite n'est pas forcément la fin de l'histoire. Il peut s'agir d'un début.
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