Comment éviter les frais courants en matière de finances personnelles et économiser davantage d'argent ?

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Les frais liés aux finances personnelles peuvent éroder silencieusement votre patrimoine, réduisant ainsi les fonds disponibles pour l'épargne, les investissements et les dépenses quotidiennes. Les banques, les sociétés de cartes de crédit, les sociétés d'investissement et les conseillers financiers facturent tous des frais qui peuvent paraître minimes, mais qui s'accumulent et se transforment en coûts importants au fil du temps.
Des frais mensuels de tenue de compte bancaire aux frais d'investissement cachés qui réduisent les rendements, il est essentiel de comprendre ces coûts. Nombre de ces frais peuvent être évités ou minimisés grâce à des stratégies simples, mais beaucoup continuent de les payer sans le savoir.
Comprendre les frais relatifs à vos finances personnelles
Les frais financiers personnels ont un impact sur les opérations bancaires, les investissements, les emprunts et la planification financière. Certains frais sont minimes, mais d'autres s'accumulent au fil du temps, réduisant considérablement le patrimoine.
Ces frais se répartissent généralement en deux catégories :
Frais évitables
Ces frais résultent des choix de compte, des types de transactions ou des comportements financiers et peuvent souvent être réduits ou éliminés.
- Frais bancaires : Frais liés à la tenue de compte, aux découverts et aux retraits aux distributeurs automatiques.
- Frais d'investissement : Coûts associés à la gestion de fonds, au passage d'ordres et aux services de conseil.
- Frais de carte de crédit : Frais liés aux retards de paiement, aux transactions à l'étranger et aux avances de fonds.
- Frais liés aux prêts : Frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé et frais de service imposés par le prêteur.
Frais inévitables
Ces frais sont inhérents aux services financiers, aux exigences réglementaires ou aux transactions d’investissement.
- Coûts réglementaires : Frais liés à la conformité avec l'ESMA, la FCA (Royaume-Uni), la BaFin (Allemagne) et l'AMF (France). Les services d'investissement de l'UE sont soumis à la réglementation MiFID II, qui influence les coûts de négociation et de conseil.
- Frais de place boursière : Coûts obligatoires appliqués aux transactions de titres et de fonds sur les marchés boursiers.
- Frais de service institutionnel : Certaines institutions financières imposent des frais administratifs non négociables pour le traitement des transactions.
Bien que des frais soient inévitables, de nombreux frais liés aux finances personnelles peuvent être minimisés, voire totalement évités, grâce à des stratégies adaptées.
Frais courants liés aux finances personnelles
Comprendre les différents types de frais financiers personnels permet d’évaluer leur impact et de trouver des moyens de les réduire.
Frais bancaires
Les banques facturent divers frais pour la tenue de compte, les transactions et les découverts, mais les réglementations de l'UE réduisent souvent les coûts par rapport aux États-Unis.
- Frais de gestion mensuels : Certaines banques facturent entre 5 et 15 USD par mois, mais dans l'UE, de nombreuses banques proposent des comptes basiques gratuits, principalement en raison des lois sur l'inclusion financière.
- Frais de découvert : Aux États-Unis, les banques facturent entre 20 et 35 USD par transaction ; dans l'UE, les frais sont généralement moins élevés en raison des plafonds réglementaires en vigueur dans certains pays.
- Frais de retrait aux distributeurs automatiques : 2 à 5 USD par retrait pour les distributeurs automatiques hors réseau ; dans l'UE, les frais sont souvent inférieurs ou inexistants pour les retraits dans les pays ayant adopté le système SEPA.
- Frais de virement : 10 à 20 USD pour les virements nationaux, 30 à 50 USD pour les virements internationaux ; dans l'UE, les virements SEPA sont généralement gratuits ou peu coûteux pour les transactions en euros, tandis que les virements internationaux basés sur SWIFT coûtent 20 à 40 USD.
Frais de carte de crédit
Les fournisseurs de cartes de crédit imposent des frais mensuels ou annuels, des pénalités et des transactions internationales, bien que les réglementations de l'UE maintiennent certains coûts relativement bas.
- Frais annuels : Les cartes de crédit premium facturent entre 100 et 500 USD par an, bien que les cartes standard de l'UE aient souvent des frais annuels inférieurs, voire nuls.
- Frais de retard de paiement : 25 à 40 USD par paiement manqué aux États-Unis. La réglementation de l'UE plafonne les frais de retard dans certains pays.
- Frais de transaction étrangère : La plupart des cartes de crédit facturent entre 1% et 3% sur les achats effectués à l'étranger, mais les plafonds de commissions d'interchange de l'UE (0,2% pour les cartes de débit, 0,3% pour les cartes de crédit) réduisent les coûts pour les consommateurs.
- Frais de retrait de fonds : Retirer de l'argent d'une carte de crédit entraîne des frais de 3% à 5% du montant retiré, plus des intérêts immédiats.
Frais de prêt
Les prêteurs facturent des frais pour le traitement, le maintien ou la clôture des prêts, avec certaines protections en place dans l'Union européenne.
- Frais de dossier : Généralement de 0,5% à 1% du montant du prêt aux États-Unis ; dans l'UE, ces frais varient, mais sont limités dans certains pays.
- Pénalités de remboursement anticipé : 1 à 3% du solde restant aux États-Unis ; interdites ou restreintes dans de nombreux pays de l'UE, en particulier pour les prêts à la consommation et les hypothèques.
- Frais de retard : 25 à 50 USD par incident aux États-Unis ; dans l’UE, les frais de retard sont généralement moins élevés et peuvent être plafonnés par les réglementations nationales.
Frais d'investissement
Les frais liés aux investissements réduisent les rendements des portefeuilles, mais la réglementation MiFID II dans l’UE a accru la transparence des coûts.
- Frais courant : Plus de 1% pour les fonds à gestion active et 0,03% à 0,1% pour les fonds indiciels.
- Frais de transaction : Certains courtiers en ligne américains proposent des transactions sans commission, tandis que les banques traditionnelles facturent entre 5 et 20 USD par transaction. Dans l'UE, de nombreuses plateformes proposent des transactions à moindre coût, mais les courtiers traditionnels facturent toujours des frais plus élevés.
- Frais de tenue de compte : Certains courtiers facturent entre 50 et 100 USD par an pour les frais administratifs, tandis que les frais d'inactivité (facturés en cas d'absence de transaction pendant une période déterminée) sont réduits par de nombreuses plateformes européennes modernes afin d'attirer les investisseurs à long terme.
Frais de conseil financier
Combien coûte un conseiller financier par an ? Cela dépend. Les conseillers utilisent différents modèles de tarification qui influencent la constitution de patrimoine à long terme de différentes manières, notamment les modèles à commission, à l'heure et avec des honoraires. La directive MiFID II a entraîné une évolution vers des modèles à honoraires dans l'UE.
- Frais de gestion : Les conseillers financiers traditionnels facturent 1 à 2% des actifs sous gestion (AUM).
- Planification financière forfaitaire : 2 000 à 5 000 USD par an aux États-Unis ; dans l’UE, les frais fixes varient, certains conseillers proposant des tarifs basés sur les projets.
- Taux horaire de conseil : Les honoraires habituels d'un conseiller financier s'élèvent à environ 150 à 350 USD par séance.
- Commissions : Commissions de 3 à 6% sur les produits d’investissement aux États-Unis, mais au Royaume-Uni et dans certains pays de l’UE, les modèles basés sur les commissions sont en déclin en raison de changements réglementaires favorisant les conseils basés sur les honoraires.
- Frais de planification financière pour la retraite : Les planificateurs spécialisés dans la planification de la retraite facturent souvent des honoraires plus élevés en raison de la complexité des stratégies fiscales, de la planification des retraits et des questions successorales. Les honoraires forfaitaires varient de 1 500 à 10 000 USD par an, tandis que les plans de retraite complets coûtent entre 1 000 et 5 000 USD en une seule fois.
Comment éviter ou réduire les frais
Réduire, voire éliminer, les frais nécessite une approche proactive en matière de services bancaires, d'emprunt, d'investissement et de planification financière. De nombreux frais peuvent être évités en choisissant les bons produits financiers, en comprenant les structures tarifaires et en adoptant des habitudes financières plus judicieuses.
Comment minimiser les frais bancaires
- Choisissez un compte bancaire sans frais : De nombreuses banques proposent des comptes chèques et d'épargne sans frais, notamment dans l'UE. Aux États-Unis, le maintien d'un solde minimum ou la mise en place de virements automatiques éliminent souvent les frais de tenue de compte mensuels.
- Évitez les frais de découvert : Configurez des alertes de solde faible pour éviter les frais imprévus.
- Utilisez des distributeurs automatiques de billets du réseau : Retirez de l'argent uniquement aux distributeurs gérés par votre banque ou à ceux bénéficiant d'accords sans frais.
- Optez pour les virements gratuits ou à faible coût : Utilisez les services bancaires en ligne et les applications de paiement "peer-to-peer" pour des virements gratuits. Au sein de l'UE, les virements SEPA permettent des transactions en euros à faible coût, mais les virements SWIFT peuvent entraîner des frais plus élevés.
Stratégies pour réduire les frais sur les cartes de crédit
- Utilisez une carte de crédit sans frais annuels : De nombreuses banques proposent des cartes de crédit sans frais avec des avantages compétitifs.
- Effectuez les paiements à temps : Configurez des paiements automatiques pour éviter les frais de retard et les intérêts.
- Évitez les frais de transaction à l'étranger : Choisissez une carte de crédit sans frais de transaction internationaux lorsque vous voyagez ou faites des achats à l'étranger.
- Limitez les avances de fonds : Retirez de l'argent d'un compte de débit plutôt que d'une carte de crédit pour éviter les frais élevés et les intérêts immédiats.
Façons de réduire les frais d'emprunt
- Comparez les prêteurs : Recherchez des prêts avec des frais de dossier réduits ou qui les suppriment complètement.
- Évitez les pénalités de remboursement anticipé : Choisissez des prêts qui permettent un remboursement anticipé sans frais supplémentaires.
- Effectuez des paiements à temps : Évitez les frais de retard en mettant en place des paiements automatiques ou des rappels.
- Négociez les frais : Certains prêteurs peuvent renoncer aux frais d'ouverture de dossier ou autres frais, notamment pour les emprunteurs disposant d'un profil de crédit solide. Dans l'UE, certains frais sont plafonnés par la réglementation, mais la négociation reste possible pour les clients des banques premium.
Comment réduire les frais d'investissement
- Investissez dans des fonds indiciels et des ETFs à faible coût : Réduisez les frais de gestion en choisissant des fonds avec des frais plus bas.
- Utilisez des plateformes d'investissement avec de petites commissions : De nombreux courtiers en ligne proposent désormais de commissions réduites sur les transactions d'actions et d'ETFs.
- Évitez les frais élevés sur OPCVM : Optez pour des organismes de placement collectif sans frais de rachat pour éliminer les commissions de vente.
- Minimisez les frais de gestion de compte : Sélectionnez des courtiers sans frais d'inactivité ou négociez des réductions de frais pour les portefeuilles plus importants.
Comment contrôler les frais des conseillers financiers
- Choisir des conseillers sans commission : Évitez les conseillers rémunérés à la commission afin d'éviter les conflits d'intérêts et les ventes de produits inutiles.
- Négocier les honoraires de conseil : Les investisseurs disposant d'un patrimoine important peuvent souvent négocier des honoraires plus bas, calculés en pourcentage.
- Envisager les robo-conseillers ou modèles hybrides : Les robots-conseillers offrent une gestion de portefeuille à faible coût (généralement de 0,25% à 0,50% des actifs sous gestion), et certains proposent l'accès à un planificateur financier humain à des tarifs réduits.
- Utiliser des outils financiers gratuits : Les applications de budgétisation et les plateformes d'investissement fournissent des informations de planification financière gratuites.
Avec les bonnes stratégies, il est possible d’éviter les frais financiers personnels inutiles.
Comment comparer les honoraires des conseillers financiers et trouver le meilleur rapport qualité/prix
Le coût des conseils financiers varie considérablement, pour trouver le meilleur rapport qualité-prix, il est essentiel de comprendre ce que l'on paie et de s'assurer que les avantages l'emportent sur les dépenses.
Voici quelques étapes que vous pouvez suivre :
1. Identifier vos besoins financiers
Avant de comparer les honoraires, il est essentiel de définir vos besoins en matière de conseil financier. Certains investisseurs recherchent uniquement la gestion de leurs placements, tandis que d'autres recherchent une planification financière complète incluant des stratégies de retraite, l'optimisation fiscale, la planification successorale et des conseils en assurance.
Les conseillers qui se concentrent uniquement sur la gestion de placements facturent généralement en fonction d'un pourcentage des actifs sous gestion, tandis que ceux qui proposent une planification complète peuvent appliquer des honoraires annuels fixes ou des taux horaires. Comprendre vos objectifs financiers vous aide à déterminer si vous avez besoin de services continus ou d'une consultation ponctuelle, vous évitant ainsi de payer trop cher pour des services inutiles.
2. Comparer les différentes structures tarifaires
Les conseillers utilisent différents modèles de tarification, chacun présentant ses avantages et ses inconvénients selon votre situation financière. L'approche la plus courante est la rémunération au pourcentage, où les conseillers facturent une partie des actifs qu'ils gèrent. Cette structure de tarification adapte la rémunération à la croissance du portefeuille, mais peut devenir coûteuse à mesure que les actifs augmentent.
Certains conseillers facturent des honoraires annuels fixes, ce qui permet de prévoir les coûts et convient parfaitement à ceux qui recherchent une planification financière plus large plutôt qu'une surveillance continue de leurs investissements. D'autres facturent à l'heure ou facturent des frais uniques, ce qui en fait une option adaptée à ceux qui souhaitent des conseils financiers ponctuels plutôt qu'une gestion continue.
Les modèles de commissionnement, où les conseillers gagnent de l'argent en vendant des produits d'investissement, peuvent engendrer des conflits d'intérêts. Certains conseillers utilisent une combinaison de ces structures ; il est donc essentiel de comprendre leur mode de rémunération afin de garantir que leurs recommandations servent au mieux vos intérêts.
3. Étudier ce qui est inclus dans les frais
Deux conseillers appliquant le même pourcentage ou des honoraires fixes peuvent offrir des services très différents. Certains se limitent à la gestion de placements, tandis que d'autres incluent la planification financière, la stratégie fiscale et la planification successorale dans leur tarification standard.
Consulter le contrat de service d'un conseiller permet de clarifier ce qui est couvert et si des frais supplémentaires s'appliquent. Il est essentiel de vérifier si la planification de la retraite, les stratégies d'optimisation fiscale ou les bilans financiers périodiques sont inclus dans les honoraires de base ou nécessitent des frais distincts. Cela vous permettra d'éviter de payer pour des services inutiles tout en bénéficiant d'un accompagnement personnalisé.
4. Assurez-vous de la transparence des frais
Les conseillers réputés divulguent tous leurs frais à l'avance. Aux États-Unis, l'examen des documents réglementaires du conseiller, tels que le formulaire ADV, permet de mieux comprendre sa structure de rémunération et les conflits d'intérêts potentiels. En Europe, la réglementation MiFID II exige des professionnels de la finance qu'ils fournissent une ventilation claire de leurs coûts, y compris les frais supplémentaires éventuels au-delà des honoraires de conseil.
Les investisseurs doivent également examiner attentivement les contrats de service afin d'identifier les coûts cachés, les accords de partage des revenus ou les commissions de négociation excessives. Les conseillers réticents à fournir une ventilation détaillée des honoraires risquent de ne pas opérer en toute transparence, ce qui soulève des inquiétudes quant à d'éventuels frais cachés ou à des recommandations biaisées.
5. Explorer les alternatives à faible coût
Pour ceux qui recherchent des conseils professionnels à moindre coût, les robots-conseillers offrent une alternative abordable en proposant une gestion automatisée des investissements à des tarifs inférieurs à ceux des conseillers traditionnels. Certains services associent la gestion de portefeuille numérique à l'accès à des planificateurs financiers, créant ainsi un modèle hybride qui réduit les coûts tout en offrant des conseils personnalisés.
Les planificateurs financiers à honoraires fixes, qui facturent un tarif unique ou horaire, peuvent également constituer une option attractive pour les investisseurs qui ont besoin de conseils sans s'engager à payer des frais récurrents. Cette structure élimine les conflits d'intérêts potentiels inhérents aux modèles basés sur les commissions.
Conclusion : Une gestion intelligente des frais permet de réaliser des économies plus importantes
Les frais financiers peuvent diminuer votre patrimoine sur la durée, limitant ainsi les fonds disponibles pour l'épargne, les investissements et les dépenses courantes. Les banques, les sociétés de cartes de crédit, les sociétés d'investissement et les conseillers financiers imposent des frais qui peuvent paraître minimes, mais qui s'accumulent et se transforment en finalement coûts importants.
Comprendre le fonctionnement des frais peut vous aider à minimiser les dépenses inutiles. Choisir des options bancaires à faibles coûts, négocier les honoraires de conseil et opter pour des solutions d'investissement peu onéreuses peut vous éviter de perdre de l'argent à cause de frais excessifs. Enfin, une évaluation minutieuse des services financiers garantit qu'à terme, les services et avantages obtenus justifient les coûts.